Rok 2020 dobiegł końca, następnie zaczęliśmy nowy 2021 i pora zająć się poważnymi tematami. Dzisiaj na tapetę bierzemy oprocentowanie lokat i rachunków oszczędnościowych dzięki czemu sprawdźmy jak mają się lokaty bankowe w 2021 roku i czy opłaca się trzymać pieniądze na lokacie?

Lokaty bankowe 2021 – co mamy do wyboru?

W tej analizie skupię się tylko na 5 największych bankach w Polsce.

Dane za III kwartał 2020 roku

Nazwa banku	Wielkość aktywów (w mld. zł)
PKO BP	346,287
Bank PEKAO	223,433
Santander Bank Polska	196,767
ING Bank Śląski	180,460
mBank	173,841

Bank PKO BP

Zobaczmy co ma do zaproponowania nam największy bank działający w Polsce. Bank PKO BP oferuje swoim klientom lokatę na 3 miesiące z oprocentowanie uwaga, 0,01% (w skali roku). Kalkulacje ewentualnego zysku (to słowo w tym wypadku znaczy zbyt wiele) są zbędne. Jest to jedna z dwóch propozycji od PKO BP z tym, że ta druga nie niesie ze sobą większych korzyści, dlatego ją pominę.

Rachunek oszczędnościowy w PKO BP

Jeżeli chodzi o rachunek oszczędnościowy to sprawa wygląda nieco inaczej. Mamy do wyboru:

Nazwa	Oprocentowanie	Opłaty
Oszczędnościowy Plus	0,2% poniżej 10 tys. zł 0,1% od 10 do 50 tys. zł 0,05% od 50 do 200 tys. zł 0,01% od 200 tys. zł	1 zł
Pierwsze konto oszczędnościowe	0,1%	0 zł

Załóżmy, że wpłacasz na konto Oszczędnościowe Plus 5 000zł na 12 miesięcy. Ile zarobisz?

Odsetki po uwzględnieniu podatku od zysków kapitałowych to 8,11 zł czyli łącznie masz 508,11zł. Dodatkowo bank za każdy miesiąc pobierał opłatę w wysokości 1zł czyli łącznie 12zł. Więc sumując wszystko po 12 miesiącach masz 508,11zł – 12zł = 496,11zł.

Wychodzi na to, że w tym wypadku łącznie straciłeś 3,89zł nieźle co?

Bank Pekao

Niestety w banku Pekao sprawa wygląda niemal identycznie jak w PKO BP ponadto na dobre oprocentowanie nawet do 3% mogą liczyć jedynie klienci byłego Idea Banku. Dlatego w tabeli przedstawimy ogólnodostępne możliwości lokat.

Standardowe lokaty to Lokata Progresywna z średnim oprocentowaniem 0,02% gdzie wpłata minimalna wynosi 1 000zł. Dodatkowo mamy do wyboru Lokatę Standardową z oprocentowaniem 0,01%.

Konto oszczędnościowe w Pekao

Bank Pekao oferuje nam konto oszczędnościowe o stałym oprocentowaniu 0,05% w skali roku. Jedynym plusem tego konta jest brak opłat za zarządzanie czyli konto jest darmowe.

Zatem wpłacając 5 000zł na 12 miesięcy zarobimy po uwzględnieniu podatku 2,03zł, bardzo dobry wynik! 🙂

Santander Bank Polska

W banku Santander mamy do wyboru dwie lokaty czyli Lokata Mobilna i eLokata. W lokacie mobilnej musisz posiadać konto osobiste i następnie możesz założyć ją poprzez aplikacje mobilną. Oprocentowanie lokaty wynosi 1% od kwoty 1 000 do 20 000zł. Czas trwania lokaty 4 miesiące. Druga w ofercie to eLokata i jej oprocentowanie to tylko 0,01%.

Lokata Mobilna wydaję się całkiem niezła.
Wpłacając 5 000zł na 4 miesiące zarobimy po uwzględnieniu podatku 13,51zł.
A wykorzystując jej maksymalny limit czyli 20 000zł zarobimy 54,01zł.

Konto oszczędnościowe w Santander Bank Polska

W banku Santander Bank Polska mamy do wyboru konto oszczędnościowe Select z oprocentowaniem 0,01%, bardzo słabo.

ING Bank Śląski

Bank ING przygotował dla swoich klientów lokatę terminową na 3,6,12 i 24 miesiące. Oprocentowanie lokaty w każdym przypadku to 0,05% minimalna wpłata 1 000zł.

Wpłacając na przykład 5 000zł na 12 miesięcy zarobimy, po uwzględnieniu podatku 2,02zł.

Konto oszczędnościowe w ING Bank Śląski

W banku ING mamy do wyboru dwie możliwości. W przypadku konta na start i do kwoty 25 000zł oprocentowanie wynosi 0,5% ale obowiązuje tylko przez 3 miesiące. Natomiast oprocentowanie na koncie standardowym wynosi jedynie 0,05%.

mBank

Ten bank przygotował dla swoich klientów kilka lokat. Najkorzystniejsza jest Lokata dla nowych klientów, oferuje nam oprocentowanie 1% dla kwot od 500 – 10 000zł na 3 miesiące dodatkowo po 3 miesiącach zmienia się w Standardową lokatę terminową której oprocentowanie to już 0,01%.

Sprawdźmy ile zarobimy wpłacając na nią 5 000zł?
Po 3 miesiącach trwania wysokiego oprocentowania mamy już 5 010,13zł łącznie z odsetkami, plus nasza lokata przez kolejnych 9 miesięcy zarobi, po uwzględnieniu podatku całe 0,30zł 🙂 Całkowity zysk po 12 miesiącach to 10,43zł.

Konto oszczędnościowe w mBanku

Standardowe oprocentowanie kont oszczędnościowych w mBanku to 0,01% czyli praktycznie zero.

Lokaty bankowe 2021 – zyski po uwzględnieniu inflacji

Jak wynika z powyższej analizy na duże zyski z lokat i kont oszczędnościowych nie możemy obecnie liczyć przez to że NBP obniżyło stopy procentowe niemalże do zera. Podsumowując z danych które wyżej podałem wynika, że najlepsze oprocentowanie w długim okresie czasu to jedynie 0,05% w skali roku. Oczywiście da się wyciągnąć więcej, ale wszystkie lepsze oferty to jakieś bonusy na start lub dodatkowe warunki do spełnienia, a tego nie chcemy.

Jak się ma to oprocentowanie do inflacji w Polsce?

Tymczasem GUS (Główny Urząd Statystyczny) podał wskaźnik inflacji CPI (Cen towarów i usług konsumpcyjnych) w listopadzie 2020 na poziomie 3% r/r Oznacza to, wzrost cen towarów i usług konsumpcyjnych średnio o 3% względem roku 2019.

Jeśli na najlepszej lokacie zarobimy 0,05% w skali roku to po odjęciu 3% inflacji realnie tracimy dużą część swoich pieniędzy.

Czy warto?

Przykład 1: Kwota 1 000zł.

Zyski z lokaty – 0,41zł
1 000 + 0,41 = 1 000,41zł

Inflacja – 30,01zł
1 000,41 – 30,01 = 970,40zł – wartość naszych oszczędności po roku

Przykład 2: Kwota 100 000zł

Zyski z lokaty – 40,51zł
100 000 + 40,51 = 100 040,51zł

Inflacja 3 001,22zł
100 040,51 – 3 001,22 = 96 998,78zł – wartość naszych oszczędności po roku

Lokaty bankowe w 2021 – wnioski

Przy tak niskich stopach procentowych i wysokiej inflacji musimy szukać alternatywnych sposobów na utrzymanie wartości naszych oszczędności. Lokaty i konta oszczędnościowe nam tego nie zapewniają.

Korzystanie z kont oszczędnościowych jest zasadne w przypadku małych kwot lub wtedy gdy chcesz mieć szybki dostęp do swoich środków. Lokaty w obecnej sytuacji całkowicie odpadają i są nieopłacalne.

Jeśli sam inwestujesz tutaj możesz sprawdzić mój portfel inwestycyjny -> Portfel WMB
Tutaj porównasz aktualne oferty banków w Polsce -> Lokaty bankowe